本人是一名普通的小微業(yè)務(wù)信貸評審，隨著經(jīng)濟(jì)的下行，從去年開始銀行的小微業(yè)務(wù)大規(guī)模的出現(xiàn)了不良，通過走訪和調(diào)查發(fā)現(xiàn)，造成不良貸款的本質(zhì)問題是客戶的經(jīng)營不善及受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的大形勢影響，但是形成不良的導(dǎo)火索卻是銀行內(nèi)部員工弄虛作假，陽奉陰違的道德風(fēng)險所致。所以如何防范道德風(fēng)險一直是銀行管理的一項難題。

近幾年來銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，人員的規(guī)模也在逐年增加，為了節(jié)約人力成本用工機(jī)制也出現(xiàn)了勞務(wù)派遣制、直銷經(jīng)理等非正式員工的形勢，他們的收入較正式員工較低，另一方面這部分人員不直接與銀行簽訂勞務(wù)活動，因此受銀行的約束力就小，出現(xiàn)道德風(fēng)險的可能性很大，且一旦出現(xiàn)不好追責(zé)。

通過對不良貸款的風(fēng)險排查，我們發(fā)現(xiàn)大部分的不良貸款都是在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)出現(xiàn)了紕漏，例如虛假經(jīng)營、貸款被挪用、經(jīng)營流水作假等。究其原因就是我們的人員受利益的驅(qū)使內(nèi)外勾結(jié)協(xié)助中介機(jī)構(gòu)協(xié)助客戶弄虛作假，假證照、假流水、假的聯(lián)保體等等。一旦貸款審批通過，就可以通過中介拿到1%-2%的返點，按照每人一年完成的放款量1000萬元來算，每年這部分的收入就可以達(dá)到10幾萬元，同樣客戶也付出了更高的貸款成本，往往這樣的貸款到了客戶手里都是被挪用投礦或放高利貸，而非投在主營業(yè)務(wù)上，因此在經(jīng)濟(jì)下行期貸款到期形成不良的可能性也大大的提高了。這就是這幾年銀行小微貸款不良貸款居高不下的原因。真正到了問責(zé)的時候，由于這些人員未和銀行簽訂合同銀行想要問責(zé)就很難很難了。這部分人可以拿到返點拍拍屁股走人去其他的金融機(jī)構(gòu)接著做，不需要承擔(dān)因為不良而造成的后果。

以上問題就是我個人的一個困惑，也是阻礙銀行信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的一個大問題，在節(jié)約用人成本和控制道德風(fēng)險上該如何取舍，在人員管理和人員素質(zhì)提升上還能做些什么呢?未來我們該如何更好的甄別小微的客戶，更好的扶持民營經(jīng)濟(jì)小微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呢？

個人覺得，信息不對稱是商業(yè)，特別是銀行業(yè)無法回避的問題。道德風(fēng)險的防范，各有各招